Согласно данным фонда "Демократические инициативы", полностью или в основном доверяют банкам 17,1% украинцев, тогда как сомневаются или не доверяют — 67,6%. То есть свыше двух третей общества.
О недоверии банкам украинцы заявляют не только словами, но и кошельком. За четвертый квартал 2008 года объемы вкладов населения выросли на 5,5%. Вроде бы и неплохой результат. Но проблема в том, что рост этот является искусственным — благодаря изменению обменного курса. Долларовые депозиты в гривне выросли из-за ее падения против "зеленого". Если же посмотреть на объемы депозитов населения в тех валютах, в которых сделаны сбережения, то окажется: гривневые похудели за квартал на 14,8%, долларовые — на 12,6%. И это невзирая на действие моратория на преждевременное снятие депозитов, которое ограничивает объем средств, которые можно изъять из банковской системы.
Что это означает для экономики?
В предыдущие годы рост вкладов населения происходил быстро, прежде всего, благодаря высоким темпам роста доходов. В такой ситуации банки всегда имели прилив средств и могли их активно предлагать в виде кредитов. А в результате безумного роста темпов выдачи кредитов населению — в 2006–2007 годах объем их удваивался — банки не особенно обращали внимание на платежеспособность заемщика. Объясняется это просто: когда общие объемы растут ежегодно на 100%, ошибочная выдача кредита неплатежеспособному клиенту становится вдвое меньшим грузом.
Мы попадаем в заколдованный круг
Помогало росту кредитования и активное привлечение средств из-за границы. Именно на них, даже в большей мере, чем на депозиты, опирались банки при выдаче кредитов. Внешний частный долг Украины увеличивался большими темпами.
В настоящее время ситуация изменилась с точностью до наоборот: украинцы забирают свои вклады, внешние кредиторы не дают новых средств, а требуют уплаты по существующим долгам. Поэтому даже если бы проблем с экономикой в целом не было и доходы граждан так же росли, у банков появились бы проблемы. А тут еще и экономика жмет — людей увольняют, они не могут выплачивать ссуды, у банков растет количество проблемных кредитов.
Поэтому мы попадаем в заколдованный круг: уменьшение депозитов ведет к проблемам банков, что увеличивает недоверие к ним и вызывает дальнейший отлив депозитов. Банки делают попытки бороться с этим — например, увеличивают процентные ставки по депозитам. Однако в условиях кризиса новые кредиты под соответственно высшие ставки выдать слишком тяжело, — поэтому рост депозитных ставок банки вынуждены переводить на уже существующих должников. А это приводит к увеличению количества неплатежей. Разорвать этот круг можно лишь с помощью возобновления доверия, что является достаточно сложным заданием.
2 
1
Комментарии