Уже полгода пристальное внимание украинцев приковано к отечественной банковской системе. Это понятно: ей в последние годы очень доверяли. Развилось кредитование, депозиты стали надежным способом сохранения и приумножения средств. Но система внезапно закачалась. Это породило много мифов о ней.
Говорят, в экономике кризис, а банки получают огромные прибыли. В действительности банковская деятельность не является сверхдоходом. Банки, особенно ориентированные на обслуживание физических лиц, вынуждены содержать большое количество структурных подразделений и много тратить на аренду помещений, охрану и зарплаты. По данным Нацбанка Украины, в 2008 году конечная прибыль украинских банков составляла 7,3 млрд грн. Прибыльность капитала по всем банкам была почти 12%. В торговле и на производстве над такой рентабельностью посмеялись бы.
Другой тезис — банки плохие, потому что не отдают досрочно депозиты. Но финучреждения не держат деньги вкладчиков в сейфах в виде наличных. Они предоставляют их как кредиты другим гражданам или юридическим лицам. При этом проценты, которые платит заемщик, являются главным источником выплаты процентов по вкладам. И нормальной деятельности банка вредит, когда вкладчик внезапно изменяет планы и требует вернуть депозит досрочно. Ведь банк не может требовать от заемщиков немедленно оплатить кредит, выданный на год или несколько лет. Следовательно, невозможно досрочно вернуть депозиты всем вкладчикам — потому что тогда нужно было бы требовать досрочного погашения всех кредитов, выданных за счет этих вкладов. А массовое преждевременное снятие депозитов создает риски для всех вкладчиков. Потому что эти средства давно направлены на кредитование экономики и имеют четкий график возвращения. В банке существуют даже специальные службы, определяющие: сколько и на какой срок можно выдать кредитов, чтобы за счет их возвращения выплачивать депозитные вклады, размещенные на определенный срок. Требование вкладчика досрочно вернуть его вклад нарушает этот механизм. Образно говоря, если кто-то досрочно разорвал депозитный договор и забрал средства из кассы банка, то их теперь может не хватить вкладчику, вовремя пришедшему по деньги, когда срок депозита окончился. А при неуплате такого депозита банк теряет доверие. Особенно это заостряется и приобретает национальный масштаб в период кризиса. Поэтому Нацбанк и внедрил временное ограничение на досрочное возвращение вкладов. Целью этого было не нарушить права вкладчиков, а наоборот — защитить их, чтобы обеспечить возвращение вкладов в установленный срок.
За январь–февраль этого года из банков ушло почти 19 миллиардов
То же самое касается обвинений банков в том, что они требуют своевременной уплаты по кредитам. Финучреждения собирают свободные средства граждан и бизнеса в виде депозитов, а после предоставляют их в виде кредитов для бизнеса, покупки недвижимости, автомобилей и тому подобное. Депозиты банк возвращает из средств, перечисляемых заемщиками ежемесячно на погашение кредитов. Если заемщик по какой-то причине задерживает платеж, банк должен выплачивать депозит из других средств, а они ограничены. Именно с целью защитить вкладчиков банки принимают все возможные меры, чтобы заставить заемщика платить. Потому что когда последний сознательно не возвращает кредит, он приносит хлопоты не только банку, но и его клиентам: пенсионерам, предпринимателям, за счет которых он получил деньги в пользование.
Следующий тезис — украинские банки дают кредиты намного дороже, чем в Западной Европе. Это также не совсем правильно. Банки одалживают деньги в виде депозитов, чтобы потом выдать бизнесу и гражданам в виде кредитов. Процентная ставка по кредиту формируется из процентной ставки по депозитам и заработка банка. Действительно, в Западной Европе выдают кредиты под 6–9% годовых, но при этом проценты по депозитам там намного меньше — 3–5%. Поэтому раздавать деньги дешевле, чем они обходятся банкам, означало бы для них прямые убытки. За счет чего выплачивать высокие депозитные проценты, если по кредитам банк получает намного меньше?
Следовательно несправедливым является и обвинение, что банки преднамеренно вредят экономике, потому что "заморозили" кредитование. Вопрос доступности банковских кредитов в значительной мере зависит от поведения вкладчиков финучреждений. В настоящий момент они забирают значительно больше депозитов, чем заемщики погашают кредитов. По данным НБУ, за январь–февраль этого года из банков ушло почти 19 млрд грн средств клиентов, в то же время кредитный портфель сократился менее чем на 5 млрд грн. Следовательно, банки должны как-то покрыть эту разницу в 14 млрд. Финучреждениям с иностранным капиталом помогают заграничные инвесторы, банки с отечественным капиталом привлекают рефинансирование от НБУ. Банки без поддержки задерживают платежи.
Внедрение временной администрации не является признаком неминуемого банкротства
В ситуации, когда из финучреждений забирают деньги быстрее, чем погашаются выданные кредиты, говорить о возобновлении кредитования не приходится. Нужно признать: этого не произойдет, пока не прекратится отток депозитов из банковской системы. Поэтому выход из этого заколдованного круга — в руках наших сограждан, которые не должны поддаваться паническим настроениям.
Сегодня также можно услышать: все коммерческие банки одинаковые, и все скоро обанкротятся. Такое впечатление создалось на фоне успеха и динамического развития сектора в целом. Люди доверчиво несли деньги в банки с высокими процентами, неизвестными владельцами и непонятными рыночными стратегиями. Мол, в случае чего государство все возместит.
С началом кризиса стало очевидно: надежность банков разная. Некоторые вопреки всему проводят платежи вовремя и возвращают депозиты после завершения их срока без опозданий. А другие быстро исчерпали запасы, закрыв глаза на обязательства перед клиентами, и в настоящий момент надеются только на помощь Нацбанка или правительства.
Понятно, доверять следует тем финучреждениям, которые даже в кризисной ситуации действуют ответственно и достойно. А банки, владельцы и акционеры которых не оправдали доверия, не имеют права работать дальше.
Конечно, нельзя отбрасывать вероятности банкротства отдельных банков. Правда, даже внедрение временной администрации не является признаком неминуемого банкротства — это еще одно мероприятие НБУ, призванное помочь "больному" банку и защитить его вкладчиков. Однако самой главной гарантией последующего существования каждого финучреждения являются ее владельцы и их возможность поддержать банк "живыми" средствами.
Неправда и то, что в условиях кризиса выбрать надежный банк очень трудно. Конечно, такие есть, и основные признаки надежного банка таковы.
Он придерживается своих обязательств даже в затруднительной ситуации — вовремя проводит платежи (не больше трех дней по территории Украины) и без задержек выплачивает проценты по депозитам или депозиты по истечению срока.
Имеет авторитетных отечественных или иностранных акционеров, способствующих деятельности финучреждений в сложных ситуациях на украинском рынке. Как правило, это увеличение уставного капитала и предоставление кредитов для поддержки ликвидности.
Осуществляет открытую политику, публично объясняет свои действия, поддерживает свою интернет-страницу.
Реалистично оценивает качество своих активов и формирует надлежащие резервы под возможные риски.
Никогда не предлагает завышенные депозитные ставки.
Соответственно, порочным является утверждение, что класть деньги в банки ненадежно — лучше что-то приобрести или держать наличными дома. Говорить, что не стоит хранить деньги в банках, — это как утверждать, что не стоит лечиться в больницах или покупать продукты в супермаркетах. Только депозитный вклад может гарантировать высокую надежность и при этом давать гарантированную постоянную прибыль. Конечно, если выбранный банк надежный и прозрачный.
Потому что даже лучшие замки и бронированные двери не являются серьезным препятствием для воров. Кроме этого, дома наличные гривневые сбережения уменьшает инфляция, валютные лежат без дела. Говорят, можно вложить в недвижимость или товары. Но в последнее время цены на недвижимость приносят немало хлопот инвесторам, на глазах уничтожая их капиталы. Приобретение дорогих товаров или авто — это не столько инвестиция, как просто улучшение условий своей жизни. В рыночной экономике очень мало товаров могут дорожать после покупки — предметы искусства, антиквариат и тому подобное. Такое инвестирование будет напоминать лотерею. А большинство вещей неминуемо дешевеют. Теоретически хорошей долгосрочной инвестицией является приобретение банковского золота. Однако именно долгосрочной — даже через два-три года продать небольшой слиток золота без убытков будет достаточно трудно, поскольку разница между ценой покупки и продажи достаточно значительная. Поэтому если вы планируете оставить наследство внукам, то приобретение золота — удачный выбор. Но если хотите воспользоваться капиталом сами — лучше хранить его в денежной форме.
Поэтому только банковский вклад в состоянии и деньги сохранить, и помочь получить дополнительный доход. Если же кого-то пугает невозможность получить свой вклад длительное время в результате моратория на досрочное расторжение депозитов, тогда стоит воспользоваться краткосрочными предложениями банков — от семи дней до трех месяцев.
5 
35413
Комментарии
1