Як передбачити непередбачувані витрати

До всіх непередбачуваних витрат можна підготуватися заздалегідь, вважає фінансовий радник компанії AFS Олена Бокань.

Вона допомагає своїм клієнтам планувати сімейний бюджет і правильно розраховувати витрати.

- Як можна передбачити раптове пошкодження взуття чи, скажімо, своє весілля?

-Треба розрізняти раптові непередбачувані витрати та відтягнуті в часі. До раптових зараховують втрату роботи, поломку побутової техніки, неприємності із близькими, хворобу. До відтягнутих у часі витрат - весілля, народження дитини, купівлю чи оренду житла, пенсію.

 

- Чим відрізняється підготовка до раптових випадків і відтягнутих у часі? Адже в обох випадках потрібно відкладати гроші.

-Так, але для цього слід використовувати різні фінансові інструменти. Для раптових неочікуваних випадків підійде комбінований тип накопичення: частину коштів можна зберігати вдома, частину - на депозиті в банку в співвідношенні 50% на 50%, але на банківському депозиті в одному банку не більше 10 тисяч доларів. Стосовно валюти: якщо сума не велика - в будь-якій валюті, чим більше стають накопичення - то можна розподіляти на 2-3 основні валюти. Для відтягнутих в часі випадків використовують або банківський депозит або програму у компанії страхування життя. Туди вкладають кошти на термін від 10 років, є щомісячна капіталізація, проте гроші можна зняти лише тоді, коли програма закінчиться.

- За яким принципом потрібно відкладати гроші на непередбачувані випадки?

- Раджу своїм клієнтам формувати резервний фонд на раптові неочікувані випадки в розмірі 6-12 місячних витрат сім'ї чи однієї особи. Тобто не зарплат, а суми всіх покупок і витрат на послуги, зроблених за місяць. Такий запас буде достатнім у разі втрати роботи чи великій поломці автомобіля, побутової техніки. Мої знайомі, молода сім'я, придбали у кредит "Тойоту Кемері" за 30 тисяч доларів. Потім чоловік втратив роботу, а дружина завагітніла. Вони намагалися продати авто, але це був 2008 рік і ніхто його не хотів брати. У подружжя не вистачало грошей, брали їх у батьків. Потім чоловік змушений був піти на низькооплачувану роботу, щоб хоч якось забезпечити себе та дружину. Така ситуація виникає в багатьох, хто не планує витрат і не робить заощаджень на непередбачувані випадки.

- Тобто потрібно протягом місяця записувати у блокнот чи в спеціальний зошит всі свої витрати, а потім відкласти ушестеро (6 місяців) більше?

- Ні, такі розрахунки, швидше за все, будуть хибними. Слід вести облік покупок впродовж 5-6 місяців. Адже деякі витрати роблять раз на півроку або й раз на рік. Наприклад, купівля автостраховки, абонемента у спортзал, великої упаковки прального порошку, круп тощо. І записувати свої витрати краще не в блокнот чи зошит, а у спеціальну програму, встановлену на комп'ютері чи в телефоні. Для всіх витрат там відведені різні колонки - проїзд, харчування тощо. Програма автоматично рахуватиме витрати як по окремих статтях, так і в цілому. А блокноти та зошити, як показує практика, швидко губляться. Люди забувають їх.

- А якщо не вистачає зарплатні на те, щоб прожити та ще й відкласти кошти на непередбачувані витрати?

- Ця "подушка безпеки" - важлива для кожного. Тому краще відкласти всі великі покупки на потім, скоротити всі зайві витрати, уникнути раптових покупок, відмовитися від шкідливих звичок, але назбирати цей страховий запас. Адже, як показує досвід, півроку може не бути жодного непередбачуваного випадку, а потім за місяць — одразу три-чотири.

- Добре, а як підготуватися до відтягнутих в часі витрат? Не відомо ж, коли вони дійсно стануть актуальними.

- Так, точно невідомо. Але приблизно можна прорахувати. Кожній молодій людині вже з 20- 25 років раджу готуватися до витрат на одруження, майбутніх дітей, на житло, автомобіль. Варто визначити для себе життєві цілі. Прикинути, у скільки грошей обійдеться кожна з них: скільки обійдеться весілля, пологи, купівля квартири? Так, сума всіх цих витрат здаватиметься астрономічною. Тому починати реалізовувати всі цілі варто з молодого віку. Також суму, що буде накопичуватися протягом тривалого часу, 20-30 років можна буде використати в майбутньому у вигляді пасивного доходу на пенсії.

- А чи не рано у 20-річному віці думати про пенсію та дітей?

- Можна й не думати, але потім життя почне розвиватися не так, як хотілося б. Одна знайома пара 6 років прожила в цивільному шлюбі. Вони разом винаймали квартиру в Києві. А потім жінка завагітніла. Потрібно було організовувати весілля. Чоловік виявився зовсім до цього не готовим, хоча заробляв три тисячі доларів у місяць. Добре, що вона відкладала мало не 10 років на квартиру. То вони взяли трохи грошей з її депозиту на весілля, а за решту зробили перший внесок у банк і купили квартиру в кредит. Тепер чоловік став задумуватися про майбутнє й відкладає кошти щомісяця. А якби й дружина не задумувалася про майбутнє, то вони б не змогли придбати житло, бо дружина років три була б у декреті, не отримувала б зарплати, пішли б витрати на дитсадок для дитини, на школу тощо. А щодо пенсії, то найкращим способом зробити свою пенсію забезпеченою є накопичувальне страхування життя.

- А якщо людина доживе до пенсії? Чи страховку все одно виплатять?

- Є різні програми різних компаній. Але більшість працюють за такою схемою: якщо людина не стає інвалідом, не має смертельної хвороби та не помирає протягом дії програми страхування, то їй роблять виплату всіх її вкладених грошей плюс інвестиційний дохід за весь термін дії програми. Термін вкладення коштів може бути від 10 років. Суму виплати компенсацій можна розбити на щомісячні виплати чи одразу одним платежем.

- Які переваги має страхування життя над депозитним рахунком у банку?

-З депозиту можна зняти гроші, коли заманеться. Наприклад, трапилося авто чи якась інша річ дешевше, ніж зазвичай - і людина знімає депозит й купує цю річ. При накопичувальному страхуванні так не можна. Суму видають лише в кінці терміна програми. Відповідно до законодавства, компанії страхування життя не мають права стати банкрутами. У страхових компаніях зазвичай річна капіталізація 16-17%. Вона точно покриває інфляцію. А якщо за термін дії страховки, наприклад 20-30 років, зникне валюта, у якій робилися щомісячні внески, то компенсацію виплатять у іншій валюті, що буде на той час. Послугами компаній страхування життя користується все більше українців. Адже невідомо, чи буде існувати через найближчі 10 років український Пенсійний фонд. Є ймовірність, що він збанкрутує, а замість пенсій держава видаватиме невеликі компенсації малозабезпеченим та інвалідам. Компанії страхування життя працюють вже понад 120-140 років. Їхніми послугами користується вся Європа та Америка. За що, видумаєте, їхні пенсіонери роблять навколосвітні подорожі?

×