Банківська пастка: як кредити "йдуть не туди"

Кому вигідні безнадійні кредити

Нацбанк оприлюднив попередні дані основних показників, що характеризують стан грошово-кредитного ринку у травні.

Кредитування юридичних осіб продовжує скорочуватись. У травні загальний обсяг склав 798,2 млрдн грн. У порівнянні кінцем квітня це менше на 4,4 млрд грн. Натомість зростає обсяг прострочених кредитів. У травні таких стало більше на 11,4 млрд грн. Всього 276,9 млрд грн. Хоча ставлюся до цих даних скептично. Бо раніше Нацбанк оприлюднив суттєво більшу за 277 млрд грн цифру .

10 травня Нацбанк зазначив, що частка непрацюючих кредитів, визначена за новою методологією, склала 55.1% на кінець І кварталу 2017 року. Новою методологією поняття "непрацюючий актив/кредит" максимально наблизили до загальноприйнятого у світовій практиці. Відповідно до нових правил непрацюючими є кредити із простроченням платежу на понад 90 днів (30 для банків), або коли погашення боргу є малоймовірним без стягнення забезпечення.

На підставі цього можна більш реалістично оцінити стан банківської системи. При цьому, правда, слід визнати, що банки значною мірою вже покрили ці "погані" кредити резервами.

Але якщо вони і надалі скорочуватимуть кредитування, то співвідношення "працюючих" та "непрацюючих" кредитів погіршуватиметься. Значить, і фінансовий стан банків буде погіршуватись.

Натомість Нацбанк продовжує залучати за допомогою "депозитних сертифікатів" вільні кошти банків під 12,5% річних. За таких умов банки менше ніж 15-16% річних точно реальний сектор не кредитуватимуть. Брати кредити за такми відсотками можна, та лише тоді, якщо їх повертати взагалі не збираєшся. Абсурдність ситуації у тому, що кошти Нацбанку через сплату процентів йдуть до комерційних банків. А ті, у свою чергу, виплачують проценти по депозитам фізичних осіб. За такої "геніальної" схеми потреби реального сектору економіки в кредитуванні не цікавлять ані Нацбанк, ані комерційні банки.

А є ще державні банки, які залучають депозити громадян під 17,5% річних. Мені самому цікаво, куди ж йдуть ці кошти. Скоріше за все, за допомогою заздалегідь безнадійних кредитів, розкрадаються менеджментом цих банків.

До речі, залишок депозитів фізичних та юридичних осіб теж у травні скоротився. Відповідно на 2,3 та 0,85 млрд грн.

Оригінал