Згідно з даними фонду "Демократичні ініціативи", повністю або переважно довіряють банкам 17,1% українців, тоді як сумніваються або не довіряють — 67,6%. Тобто понад дві третини суспільства.
Про недовіру банкам українці заявляють не лише словами, а й гаманцем. За четвертий квартал 2008 року обсяги вкладів населення зросли на 5,5%. Начебто й непоганий результат. Але проблема в тому, що зростання це є штучним — через зміну обмінного курсу. Доларові депозити у гривні зросли через її падіння проти "зеленого". Якщо ж подивитися на обсяги депозитів населення в тих валютах, в яких зроблено заощадження, то виявиться: гривневі схудли за квартал на 14,8%, доларові — на 12,6%. І це незважаючи на дію мораторію на дочасне зняття депозитів, яке обмежує обсяг коштів, що можна вилучити з банківської системи.
Що це означає для економіки?
У попередні роки зростання вкладів населення відбувалося швидко передусім завдяки високим темпам зростання доходів. У такій ситуації банки завжди мали приплив коштів і могли їх активно пропонувати у вигляді кредитів. А через шалене зростання темпів видачі кредитів населенню — у 2006–2007 роках обсяг їх подвоювався — банки не особливо звертали увагу на платоспроможність позичальника. Пояснюється це просто: коли загальні обсяги зростають щорічно на 100%, помилкова видача кредиту неплатоспроможному клієнтові стає вдвічі меншим тягарем.
Ми потрапляємо в зачароване коло
Допомагало зростанню кредитування й активне залучення коштів з-за кордону. Саме на них, навіть у більшій мірі, аніж на депозити, спиралися банки при видачі кредитів. Зовнішній приватний борг України збільшувався великими темпами.
Нині ситуація змінилася з точністю до навпаки: українці забирають свої вклади, зовнішні кредитори не дають нових коштів, а вимагають сплати за існуючими боргами. Отож навіть якби проблем з економікою в цілому не було і доходи громадян так само зростали, у банків з"явилися би проблеми. А тут ще й економіка тисне — людей звільняють із роботи, вони не можуть оплачувати позики, у банків зростає кількість проблемних кредитів.
Отож ми потрапляємо в зачароване коло: зменшення депозитів веде до проблем банків, що збільшує недовіру до них і спричиняє подальший відплив депозитів. Банки роблять спроби боротися з цим — наприклад, збільшують відсоткові ставки за депозитами. Проте в умовах кризи нові кредити під відповідно вищі ставки видати надто важко — отож зростання депозитних ставок банки змушені перекладати на вже існуючих боржників. А це призводить до збільшення кількості неплатежів. Розірвати це коло можна лише за допомогою відновлення довіри, що є доволі складним завданням.
4 
1
Коментарі