В Україні нараховують понад 11 млн пенсіонерів. Переважна більшість із них отримують 2-3 тис. грн пенсії, що менше фактичного прожиткового мінімуму. Нещодавно прем`єр-міністр Денис Шмигаль заявив: через 15 років в Україні взагалі не зможуть гарантувати виплати пенсіонерам. Виходом, на думку влади, може бути запровадження обов'язкового пенсійного страхування. Утім, цю ідею обговорюють роками, однак реалізувати досі не змогли.
Про це в інтерв'ю для Gazeta.ua говорили з президентом інвестиційної групи "Універ" Тарасом Козаком.
Заяви про те, що не буде чим платити пенсіонерам, лунають кілька років. Чи усвідомили українці, що вже час навчитися самостійно накопичувати гроші на старість?
Солідарна пенсійна система, до якої українці звикли, не може нормально працювати за нинішньої демографічної ситуації. Українці живуть довше, бо краще харчування, медицина. Середня тривалість життя зростає. З іншого боку, кількість молодого населення, яке починає працювати, суттєво зменшилась. Сьогодні виходять на роботу ті, хто народився в 90-ті, а їх через кризу народжувалося не так багато. Таким чином, щороку на пенсію виходить майже вдвічі більше осіб, ніж тих, хто досягає працездатного віку. Також багато працездатних громадян виїжджають на заробітки. У нас дуже серйозна демографічна криза. І вона буде лише посилюватися.
Ситуація із солідарною пенсійною системою, коли працюючі платять внески, які одразу ж йдуть на виплату пенсій, погіршуватиметься. Врешті решт грошей не буде. Тому заява голови уряду економічно обгрунтована. Тож систему треба змінювати у той спосіб, який уже випробував західний світ: окрім солідарної системи, має бути й накопичувальна. Логіка в тому, що ми самі собі відкладаємо гроші на пенсію.
Українці звикли накопичувати. На "чорний" день у кожного є скринька, банка чи ще щось. Але так роблять ті, хто має середній достаток чи багатші. Проблема з бідними. Вони не накопичують, навпаки - залазять у борги. Коли такі люди стануть старшими, держава повинна буде їх утримувати. Тому треба змушувати їх відкладати гроші на старість. Тобто держава має контролювати, щоб ці кошти йшли на особистий рахунок, до якого сьогодні немає доступу. Щоб людина не піддавалася рекламі і не витратила гроші на подарунки чи телефони.
Із якого віку та яку частку доходу потрібно відкладати на пенсію?
Чим раніше і більше - тим краще. Але є стандарти. Поки людина розвивається, вчиться - можна інвестувати в себе. Щоб мати кращу освіту, можливості вищих заробітків. А в 30 - 35 років відкладати на пенсію вже слід обов'язково. Вважається, що заощаджувати варто хоча б 10% від регулярних доходів. Зокрема, із зарплати. А якщо отримали премію чи бонус, то бажано до 50% з цієї суми відкласти на пенсію.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Пенсії розраховуватимуть за новим показником
Приміром, 30-річна людина заробляє 11 тис. грн. Куди їй відкласти 10% заробітку, щоб більш-менш зберегти рівень життя після виходу на пенсію?
Можна вкладати гроші в недержавні пенсійні фонди, лайфові страхові компанії, зберігати у банку на депозиті. Можна купити державні облігації, акції іноземних чи українських компаній, золото, нерухомість. Не важливо що. Головне, заощаджувати на пенсію і не піддаватися раптовому бажанню ці гроші витратити.
В Україні діє 63 недержавні пенсійні фонди (НПФ). Їх учасники - 880 тис. осіб. Очевидно, населення мало довіряє подібним організаціям? Можливо, це справедливо, оскільки повернення грошей у разі їхнього банкрутства ніхто не гарантує.
На 1 січня 2019 року накопичення в недержавних пенсійних фондах 23 найбільших країн світу становили $41,5 трлн. Це гігантська сума. Жодна з найпотужніших держав - США, Японія, Велика Британія, Німеччина не можуть гарантувати, що все, що ви вклали в недержавний пенсійний фонд, отримаєте назад. Україна теж не зможе цього гарантувати. Але існують непрямі гарантії. Механізм функціонування НПФ полягає в тому, що навколо нього є кілька організацій, що контролюють одна одну. Зокрема, це адміністратор Пенсійного фонду - організація, яка від його імені взаємодіє з вкладниками. Є компанія з управління активами, яка обирає інструменти, в які треба інвестувати гроші. Є банк-зберігач, який веде облік коштів і має бути незалежним від усіх інших. Зрештою є аудитори - Комісія з цінних паперів, Нацбанк, які виступають контролерами. Тобто аби вкрасти гроші з пенсійного фонду, треба, щоб була змова кількох незалежних організацій. Як показує життя, цього не відбувається, якщо є нормальний контроль. Вважаю, в Україні і Нацбанк, і Комісія з цінних паперів вже достатньо кваліфіковані, щоб контролювати ці організації. Звісно, допуск до обов'язкової накопичувальної пенсійної системи, якщо її введуть, повинні отримати найкращі компанії. Вони повинні мати необхідний капітал, досвід роботи, фахівців.
Один із законопроектів про державне накопичувальне страхування передбачає відрахування по 2% з ЄСВ, який сплачує роботодавець, та з ПДФО, що вираховується із зарплати. Цього достатньо?
Непогано для початку. Але для того, щоб накопичити гідну суму для майбутніх пенсіонерів, повинно бути значно більше. Мінімум 7% від регулярних доходів. Бажано - 10%. Коли бачимо закордонних пенсіонерів, які гарно живуть, їздять на курорти, відпочивають у ресторанах, то слід розуміти, що вони відраховували на пенсію 9-15% зі своїх доходів.
Якою ви бачите пенсійну систему через 10-15 років?
Світовий банк, який є підрозділом МВФ, опікується розвитком пенсійних систем у світі. Він пропонує 5-рівневу модель. Є нульовий рівень - базовий. Він передбачає, що пенсії отримують усі. Не важливо, працювала людина чи ні. Але виплата мінімальна - на нинішні гроші це 1,5 тис. грн на місяць. Єдина вимога, щоб особа проживала в країні не менше 10 років. Логіка в тому, якщо людина жила в країні цей час, вона принаймні платила податок на додану вартість. Далі йде перший рівень - солідарна система. Тут виплати мають залежати від сплачених внесків із зарплати. На нинішні гроші це 2-3 тис. грн.
Далі йдуть накопичувальні рівні. Другий обов'язковий рівень передбачає, що на нинішні гроші пенсіонер матиме додатково до своєї пенсії ще 2-3 тис. грн. Третій - добровільний накопичувальний рівень. Це те, що ви самі відкладаєте в НПФ або на рахунок в банку. Він дасть змогу доплюсувати ще 3-4 тис. грн до пенсії. Четвертий рівень - це не про гроші. Він передбачає наявність інфраструктури для пенсіонерів: будинків для людей похилого віку, пандуси, всілякі зручності.
Ці 5 рівнів дозволяють, по-перше, отримувати пенсію не менше 7-8 тис. грн. По-друге, мати змогу користуватися грошима, бо є доступна інфраструктура. За 10 років, думаю, реально побудувати подібну модель в Україні.
Верховна Рада ухвалила законопроєкт, згідно з яким в Україні протягом п'яти років перейдуть на електронні трудові книжки. Це дозволить автоматично призначати пенсії без особистого звернення громадян до Пенсійного фонду.
4 
8642
Коментарі
1