Чи вдасться зробити дешевими кредити на житло в Україні

В Україні іпотека недоступна через високі ставки. Зробити доступними кредити на житло - одне із головних завдань влади. До кінця 2020-го очікується здешевлення іпотеки до 10% річних, заявили в уряді.

Іпотечний бум в Україні тривав до 2008 року. Чому подорожчали кредити?

Масове іпотечне кредитування почалося у 2005 році. Банкам дозволили видавати кредити на житло у валюті під низькі відсотки. Проблеми виникли 2008-го, коли почалася світова економічна криза. Курс долара в Україні зріс із 5 до 8 грн. Ставки за іпотечними кредитами перевалили за 20% річних. Позичальники не могли розрахуватися з боргами по кредитах. Останні незабаром перейшли у статус проблемних. Нацбанк заборонив банкам кредитувати у валюті. Заборона діє досі.

 

Зараз відсотки за іпотечними кредитами високі через незахищеність прав кредиторів, правову неврегульованість та непрозорість первинного ринку нерухомості, пояснюють в Нацбанку.

"На рівень відсотків за іпотечними кредитами впливає прозорість доходів, які отримують українці. Згадаймо, як було 10–12 років тому. Люди, які хотіли взяти кредит, банку надавали довідку про доходи на $300. Плюс наголошували, що ще $2000 отримують "у конверті". Проблем не виникало, банки вірили позичальникам і оформляли іпотеку. Зараз такі історії неприпустимі", - каже заступник голови НБУ Дмитро Сологуб.

На яких умовах зараз пропонують кредити на житло

"Сьогодні кредит на житло взяти можна, але це не легко. Банки досить прискіпливо придивляються до позичальників, зокрема їхніх доходів. Більш менш ефективно з іпотекою працюють Кредобанк, Укргазбанк, Ощадбанк, Приватбанк та Правекс Банк", - розповів Gazeta.ua Едуард Бразас з Асоціації фахівців із нерухомості.

Іпотечні кредити пропонують під 17-18% річних. Але це "гола", або неефективна ставка.

"З урахуванням усіх комісій іпотеку можна взяти в середньому під 19,5%. Є програми з плаваючою ставкою, де за основу береться зведений індекс залучення депозитів у банківській системі. Зараз становить близько 12,5% у гривні. До нього додають 3-4% заробітку банку. Ефективну ставку отримуємо на рівні 15-16%", - пояснив Бразас.

 

Нові іпотечні кредити переважно припадають на вторинний ринок нерухомості. Частка кредитів за партнерськими програмами із забудовниками падає, свідчать дані НБУ.

Більшість іпотечних кредитів видають в діапазоні від 600 тис. грн до 1,5 млн грн. 60% з них - на період від 15 до 20 років. Торік строк видачі позик скоротився в середньому до 13,1 року. Нових кредитів терміном понад 20 років уже майже немає.

Іпотечні кредити переважно беруть українці віком 37 років. Найчастіше це домогосподарства із підтвердженим сукупним доходом від 50 до 100 тис. грн. Деякі банки готові кредитувати сім'ї з офіційними доходами до 10 тис. грн на місяць.

Чи вдасться зробити дешевою іпотеку

"2020 рік має стати роком повноцінного відновлення іпотечного кредитування. Облікова ставка Нацбанку знижуватиметься далі. Зараз становить 11%. До кінця року очікуємо 7%. Банки вже відреагували зниженням ставок по депозитах. Далі знижуватиметься ціна ресурсів, і внаслідок цього почнуть кредитувати", - впевнена заступник голови НБУ Катерина Рожкова.

Едуард Бразас додає, що дешева іпотека дійсно можлива за умови скорочення прибутковості депозитів.

"Якщо ставки за вкладами у банках будуть катастрофічно падати, у гривні знизяться до 7-8% річних, то кредити на житло теж подешевшають. Крім того, на вартість іпотечних кредитів опосередковано впливає облікова ставка Національного банку", - каже він.

Що думають банкіри стосовно планів уряду?

Щоб запустити іпотеку під 10% річних, потрібні державні програми компенсації відсоткової ставки. Інакше нічого не вийде. Щоб ставка по іпотеці була 10%, депозити мають коштувати максимум 6%.

Також на думку банкірів, НБУ за рахунок кредитів рефінансування міг би стимулювати розвиток реального сектору економіки. Бо іпотека — це довге кредитування. У банків такі ресурси відсутні. Адже українці не готові тримати гроші на депозитах довше, ніж рік.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Що буде з цінами на квартири: думка експерта

Чи потрібна українцям дешева іпотека? Адже ринок уже пристосувався до нових умов.

"Останні роки до 5% угод на ринку нерухомості відбувалися за рахунок залучення іпотечних кредитів. Тобто великого попиту на них не було. Якщо протягом наступних двох років ставка впаде, тоді активність людей зросте. Забудовники теж намагатимуться проектувати та зводити ще більше житла, бо на нього буде попит", - переконаний Едуард Бразас.

Додає, що квартири можуть подорожчати. Чим більше покупців прийде на ринок, тим вищими будуть ціни.

×