ТОП-5 самых популярных способов вложения денег: минусы и плюсы
Как сделать так, чтобы Ваши сбережения в ближайшие год-два не просто лежали под подушкой или бессмысленно проедались, а работали и при этом работали эффективно? Мест, куда можно вложить деньги, а также способов их вложения, множество. Основная проблема в том, как при этом не попасться на крючок тех, кто просто хочет заработать на Вашем желании заработать, и вложить деньги так, чтобы они приносили прибыль Вам. И второй стратегический вопрос, который задает себе каждый потенциальный инвестор: как найти источник, приносящий максимальную прибыль. При этом многие забывают, что, как правило, риски в инвестировании прямо пропорциональны возможному доходу.
"Инвестиции (англ. Investments) – размещение капитала с целью получения прибыли. Инвестиции являются неотъемлемой частью современной экономики. От кредитов инвестиции отличаются степенью риска для инвестора (кредитора) – кредит и проценты необходимо возвращать в оговоренные сроки независимо от прибыльности проекта, инвестиции (инвестированный капитал) возвращаются и приносят доход только в прибыльных проектах. Если проект убыточен – инвестиции могут быть утрачены полностью или частично. Инвестиции характеризуются, в частности, двумя взаимосвязанными параметрами: риском и прибыльностью (доходностью). Как правило, чем выше риск инвестиций, тем выше должна быть их ожидаемая доходность (источник – "Википедия")".
Проблема выбора для потенциальных инвесторов сегодня осложняется также нестабильностью экономической и политической ситуации. Способы инвестирования, которые в мирное и некризисное время не вызывали сомнений в своей доходности, сейчас уже не пользуются таким доверием. Нестабильность мешает просчитывать риски и делает гарантии получения прибыли куда призрачнее.
В идеале вложения должны быть устойчивы к инфляции, иметь высокую ликвидность, приветствуется низкий риск девальвации и получения убытков.
Остановимся на ряде серьезных и проверенных временем способов получения относительно стабильного дохода.
Банки
Пожалуй, самый простой, доступный и распространенный способ инвестирования – это банковские вклады. Делаешь вклад под определенный процент и ждешь, когда придет время получать прибыль. Главное – выбрать банк с хорошей репутацией и достаточно высокой процентной ставкой (в реальной жизни два этих условия очень часто не совпадают, а стабильность и устойчивость работы финансового учреждения, по сути, обратно пропорциональна предлагаемым его клиентам процентам). Доход зависит от суммы денег, вложенных в банк, и размера процентной ставки.
В Украине на сегодняшний день работает много банков, но нужно учитывать, что их число за последние пару лет сократилось на десятки. Так, буквально 18 сентября Национальный банк Украины принял решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации неплатежеспособного банка "Столичный" (и подобные сообщения мы читаем как минимум раз в месяц, если не чаще). Клиенты финучреждений, ставших банкротами, конечно, были застрахованы, но процедура возвращения вклада может затягиваться надолго (причем 100% гарантии спасения утопающего все-таки нет). Да и депозиты, превышающие определенную сумму, Вам вернут не полностью, а лишь в пределах гарантированной суммы вклада, которая, на сегодня, не так уж велика, если учесть текущий курс национальной валюты к доллару США.
Конечно, в инвестировании в банки есть несомненные плюсы. Во-первых, для этого не нужны миллионы (для вклада достаточно и тысячи гривен). Во-вторых, пусть и не головокружительный, но фиксированный постоянный гарантированный доход. В-третьих, возможность оперативного снятия вклада. В-четвертых, та самая страховка, когда, в случае возникновения проблем у банка, государство находит возможность вернуть Ваш вклад.
А теперь о минусах. При досрочном снятии депозита Вы теряете те самые проценты, ради которых несли деньги в банк. Далее, страховка страховкой, но процесс может затянуться, и все это время деньги не будут работать. Но самый главный недостаток – доходность на уровне 20% годовых, конечно, принесет стабильную прибыль, если в стране нет инфляции или она исчисляется десятыми долями процента. Но с такими проблемами, как в отечественной экономике, инфляция вполне может и перекрыть доход от вклада. В итоге вкладчик банка, в лучшем случае, может просто сохранить свои сбережения в течение года или нескольких месяцев, но не приумножить их покупательную способность.
Специалисты рекомендуют либо вкладывать деньги в банки на непродолжительные сроки, либо использовать долговременные большие вклады для диверсификации средств и стратегического накопления, продолжающегося хотя бы до того момента, когда вы выберете более оптимальный путь инвестирования.
Важный момент. В банках можно сохранять деньги, используя мультивалютные вклады. То есть, кроме гривны, использовать доллар США и евро. Условия таких вкладов в разных банках отличаются, но главная возможность – это изменение состава вклада, то есть конвертация валют. В идеале, для таких вкладов характерен баланс между убытком от падающих валют и прибылями от растущих. Добавьте процент, пусть и небольшой, от самих депозитов. Очевидный плюс мультивалютных вкладов – они позволяют избежать девальвации. Традиционный минус – все та же низкая доходность, а также действующие в отношении средств в иностранной валюте валютные ограничения.
Драгоценные металлы
Практически ежедневно мы читаем новости о том, что Нацбанк повысил стоимость тех или иных драгоценных металлов либо цены на золото немного поднялись на мировом рынке. Этот способ инвестирования еще более древний, чем вклады в банки. И более надежный, ведь золото имеет большую ликвидность.
На сегодняшний день есть несколько подвидов такого инвестирования:
- Обезличенные металлические счета. Открываются все в тех же банках. Клиент покупает некоторое количество драгметалла, который в граммах начисляется на его счет. Среди плюсов – отсутствие необходимости покупать целый слиток золота, возможность оперативного закрытия счета и возврата денег. Также при покупке такого золота вы не платите НДС. Правда, есть один значительный (если учесть довольно бурную "оптимизацию"банков в Украине) минус – обезличенные металлические счета не страхуются государством.
- Слитки. Подходят для стратегических инвестиций, могут стать хорошим наследством для детей и внуков, но эта долгосрочность одновременно является и минусом. Наряду с необходимостью где-то хранить сокровища, придется платить НДС при покупке слитка (при продаже Вам его никто не вернет) и проводить за свой счет экспертизу в случае, если Вы все же захотите продать слиток банку. Не говоря уже о том, что при продаже слитка Вы теряете значительную маржу, существующую между курсом покупки и курсом продажи золота.
- Золотые и коллекционные монеты. Такие вложения не облагаются НДС, являются законным платежным средством, а размер "вклада" со временем растет не только за счет подорожания материала, из которого изготовлены монеты, но и благодаря тому, что они представляют интерес для коллекционеров-нумизматов. Минусы таких инвестиций – относительно низкая ликвидность и длительный срок инвестирования.
- Ювелирные изделия. Вкладывать деньги в их приобретение есть смысл в том случае, если Вы можете покупать их относительно недорого (например, в виде лома драгметаллов или вообще в других странах). Или же, если Вы вкладываете очень большие деньги в приобретение эксклюзивного изделия от мирового бренда, цена которого неизбежно будет расти. В остальных случаях Вы вряд ли сможете продать их хотя бы по той цене, по которой купили.
Вывод банален – золото и серебро хороши для долгосрочного сохранения средств.
Недвижимость и земля
Если бы автор задался целью составить "ТОП-3 самых консервативных способов инвестирования", то в этой тройке, наряду с банковскими депозитами и покупкой драгметаллов, обязательно оказалось бы приобретение недвижимости.
Казалось бы, мы уже привыкли, что жилье на вторичном и на первичном рынке растет в цене постоянно. Но в последние полтора года политика внесла определенные коррективы в эту тенденцию. Даже в столице цены на недвижимость снизились до такого диапазона, возврат к которому еще несколько лет назад считался маловероятным.
А в первом квартале 2015 года в стране было зафиксировано рекордное снижение числа сделок с недвижимостью. Сейчас ситуация немного улучшилась. Правда, в столице застройщики не ожидают роста цен в строящихся объектах. Цены на новые квартиры сейчас даже немного пошли вниз под давлением дальнейшего снижения платежеспособности населения и роста коммунальных тарифов. Касается это в большей степени элитного жилья, а вот на вторичном рынке о существенном удешевлении квартир эконом-класса пока речи не идет. У населения еще остались сбережения в иностранной валюте, спрос на такое жилье пока держится.
Сложно прогнозировать, какими будут цены на рынке жилья в следующем году. Конечно, если Вам нужно просто решить собственную жилищную проблему, сейчас можно найти подходящий вариант. То есть, опять получаем просто сохранение сбережений. А ведь нужно, чтобы деньги работали.
Инвестиции в недвижимость – занятие довольно сложное и трудоемкое. Следует помнить, что Ваши вложения могут надолго оказаться замороженными, стабильность доходов – весьма относительной, а главное – для такого инвестирования нужен достаточно большой начальный капитал. Если же для этих целей Вы решите использовать средства, взятые в кредит, то риски вообще увеличатся в геометрической прогрессии. Не стоит забывать о таких "мелочах", как ремонт, амортизационные расходы на устранение последствий проживания не совсем идеальных арендаторов и рост коммунальных тарифов, который далеко не всегда удается переложить на плечи квартиросъемщика.
Есть две основные разновидности инвестиций на рынке недвижимости. Это приобретение жилья для перепродажи и для последующей сдачи в аренду. При этом в первом случае квартира сдается в аренду до момента, пока не найдется подходящий покупатель (нужно дождаться, когда стоимость квартиры поднимется настолько, чтобы можно было перекрыть налог на доходы, который Вам нужно платить при ее продаже). При втором варианте рекомендуют вкладывать деньги в несколько однокомнатных квартир (желательно в районе метро или в микрорайонах с развитой инфраструктурой), но надо понимать, что окупится он лет через 10–15.
Если же Вы намерены инвестировать в участок земли (с последующей застройкой), то нужно не забывать о растущей стоимости стройматериалов и о том, что реализация такого проекта может затянуться. А вот просчитать, сколько будет стоить на рынке завершенный объект через энное количество лет и можно ли его будет выгодно продать – на практике очень сложно.
Несомненно, очень перспективным в Украине может стать инвестирование в приобретение земли (речь идет о землях сельскохозяйственного назначения, а не участках под застройку). При одном условии – если парламент снимет мораторий на их продажу. Но даже если это произойдет, нужно иметь не только значительный капитал, но и быть готовым к серьезной конкурентной борьбе – желающих принять участие в таком инвестировании будет более чем достаточно.
Фондовый рынок
Инвестирование в ценные бумаги остается одним из самых потенциально прибыльных способов вложения денег, но и риски сулит немалые. Чтобы заниматься им, нужно знать тенденции рынка, постоянно отслеживать ситуацию и уметь прогнозировать, какой будет ситуация в той или иной отрасли экономики.
Напомним, что помимо фондового рынка (рынок ценных бумаг) есть и срочный рынок.
Фондовый рынок (рынок ценных бумаг) — совокупность экономических отношений по поводу выпуска и обращения ценных бумаг между его участниками.
Срочный рынок (рынок производных финансовых инструментов) — это рынок, на котором происходит заключение срочных контрактов (форварды, фьючерсы, опционы). Сделки на нем заключаются со сроком исполнения, превышающим два рабочих дня.
Покупка и последующая продажа акций может принести куда более серьезную выгоду, в отличие от ряда перечисленных выше видов вложений. Акции приносят два вида прибыли – дивиденды, а также прирост капитала. Ежегодная доходность от такого рода инвестиций может составлять более 100%. Во многих случаях рост цен на акции опережает инфляцию, что дает шанс не просто сохранить таким образом средства, но и приумножить их. Но не стоит забывать, что стоимость приобретенных Вами ценных бумаг под влиянием рынка также может резко падать да и получение дивидендов не всегда гарантировано. И есть сотни примеров разорившихся компаний. Поэтому специалисты советуют инвесторам, выходящим на фондовый рынок, довериться профессиональному управляющему с хорошей историей доходности. Также необходимо помнить: чтобы деньги, вложенные в ценные бумаги, работали максимально эффективно, необходимо обладать определенными знаниями, умениями и опытом.
Если говорить о покупке-продаже акций и ценных бумаг предприятий (заработок на разнице стоимости) на Фондовом рынке, надо помнить, что покупка возможна только через лицензированного торговца ценными бумагами. Прежде чем начать сотрудничать, убедитесь, что Ваш фондовый брокер имеет соответствующую лицензию (иначе сделка не будет иметь законных оснований).
Цель деятельности на фондовом рынке — получение прибыли. А системы интернет-трейдинга являются инструментами, востребованность которых зависит от стиля торговли конкретного игрока.
Вообще вопрос выбора on-line-брокера чрезвычайно важен. Профессиональный on-line-брокер должен быть членом биржи, на которой намерен торговать трейдер. Перечень компаний, членов биржи, представлен на сайтах бирж, предоставляющих возможность работать на рынке заявок, то есть осуществлять интернет-трейдинг ценными бумагами. Это подтверждает наличие у брокера всех необходимых лицензий на осуществление интернет-трейдинга.
Кроме того, брокер должен предоставлять доступ к учебным торгам и тестовый доступ к торговой системе. Учебные торги разработаны с целью ознакомления трейдера с программным обеспечением и предоставления возможности осуществлять торговые операции. При этом ситуация рынка игрового терминала приближена к картине реального рынка. А тестовый доступ к торговой системе — это не только тестирование трейдером программного обеспечения и обзор текущей ситуации рынка в режиме реального времени, но и тестирование брокера на оперативность и корректность соединения и работы торговой системы. О технической части сервиса брокера можно судить по тому, насколько оперативно брокер предоставляет услугу тестового доступа к торговой системе и насколько корректно ведет себя торговая система во время тестирования.
При выборе брокера очень важными являются его возможности минимизировать риски трейдера, связанные с техническим обеспечением. Трейдеру важно выяснить, имеет ли брокер полноценную техническую защиту своей системы.
Ну, а самым актуальным аспектом для трейдера при выборе брокера остается стоимость брокерских услуг. При торговле на бирже трейдер оплачивает абонплату за пользование терминалом и комиссию брокеру. Стоимость брокерских услуг на интернет-трейдинг ценными бумагами различна, как и тарифная политика компаний в целом. Тарифы на брокерское обслуживание представлены на сайтах on-line-брокеров. Трейдеру следует лишь выбрать тот тарифный план, соответствующий стратегии его торговли и минимизирующий его транзакционные затраты.
Наряду со значимыми критериями оценки брокера, есть и те, которые не являются определяющими для данного вида деятельности и применяются в качестве аргументов ошибочно.
Ниже приведены самые типичные из них.
Кстати, специалисты считают, что возраст компании на рынке – фактор, в случае с интернет-трейдингом малозначительный.
И еще, помните - сменить брокера всегда можно. Тем более, что рынок брокерских услуг демонстрирует снижение цен на услуги. Можно вообще изначально открыть счета у трех или пяти брокеров и сравнить предлагаемый ими сервис. А уже после этого приступить к самим торгам. Закрывать лишние счета при этом необязательно, если за них не взимается ежемесячная плата – они вам еще могут пригодиться.
2 
8642