Как предусмотреть непредвиденные расходы

Ко всем непредвиденных расходам можно подготовиться заранее, считает финансовый советник компании AFS Елена Бокань.

Она помогает своим клиентам планировать семейный бюджет и правильно рассчитывать затраты.

- Как можно предположить внезапное повреждение обуви или, скажем, свою свадьбу?

- Надо различать внезапные непредвиденные расходы и оттянутые во времени. К внезапным относят потерю работы, поломку бытовой техники, неприятности с близкими, болезнь. К оттянутым во времени затратам - свадьбу, рождение ребенка, покупку или аренду жилья, пенсию.

 

- Чем отличается подготовка к внезапным случаям и оттянутым во времени? Ведь в обоих случаях нужно откладывать деньги.

- Да, но для этого следует использовать различные финансовые инструменты. Для внезапных неожиданных случаев подойдет комбинированный тип накопления: часть средств можно хранить дома, часть - на депозите в банке в соотношении 50% на 50%, но на банковском депозите в одном банке не более 10 тысяч долларов. Относительно валюты: если сумма не велика - в любой валюте, чем больше становятся накопления - то можно распределять на 2-3 основные валюты. Для оттянутых во времени случаев используют или банковский депозит или программу в компании страхования жизни. Туда вкладывают средства на срок от 10 лет, что является ежемесячной капитализацией, однако деньги можно снять только тогда, когда программа закончится.

- По какому принципу нужно откладывать деньги на непредвиденные случаи?

- Советую своим клиентам формировать резервный фонд на внезапные неожиданные случаи в размере 6-12 месячных расходов семьи или одного человека. То есть не зарплат, а суммы всех покупок и расходов на услуги, сделанных за месяц. Такой запас будет достаточным в случае потери работы или большой поломке автомобиля, бытовой техники. Мои знакомые, молодая семья, приобрели в кредит "Тойоту Кемри" за 30 тысяч долларов. Затем муж потерял работу, а жена забеременела. Они пытались продать авто, но это был 2008 год и никто не хотел брать. У супругов не хватало денег, брали их у родителей. Затем мужчина вынужден был пойти на низкооплачиваемую работу, чтобы хоть как-то обеспечить себя и жену. Такая ситуация возникает у многих, кто не планирует расходов и не делает сбережений на непредвиденные случаи.

- То есть нужно в течение месяца записывать в блокнот или в специальную тетрадь все свои расходы, а потом отложить в шесть раз (6 месяцев) больше?

- Нет, такие расчеты, скорее всего, будут ложными. Следует вести учет покупок в течение 5-6 месяцев. Ведь некоторые расходы делают раз в полгода или даже раз в год. Например, покупка автостраховки, абонемента в спортзал, большой упаковки стирального порошка, круп и так далее. И записывать свои расходы лучше не в блокнот или тетрадь, а в специальную программу, установленную на компьютере или в телефоне. Для всех расходов там отведены разные колонки - проезд, питание и т.п.. Программа будет автоматически считать расходы как по отдельным статьям, так и в целом. А блокноты и тетради, как показывает практика, быстро теряются. Люди забывают их.

- А если не хватает зарплаты на то, чтобы прожить и еще отложить средства на непредвиденные расходы?

- Эта "подушка безопасности" - важна для каждого. Поэтому лучше отложить все крупные покупки на потом, сократить все лишние расходы, избежать внезапных покупок, отказаться от вредных привычек, но собрать этот страховой запас. Ведь, как показывает опыт, полгода может не быть ни одного непредсказуемого случая, а потом за месяц - сразу три-четыре.

- Хорошо, а как подготовиться к оттянутым во времени расходам? Неизвестно же, когда они действительно станут актуальными.

- Да, точно неизвестно. Но примерно можно просчитать. Каждому молодому человеку уже с 20-25 лет советую готовиться к расходам на свадьбу, будущих детей, на жилье, автомобиль. Следует определить для себя жизненные цели. Прикинуть, во сколько денег обойдется каждая из них: сколько обойдется свадьба, роды, покупка квартиры? Да, сумма всех этих расходов будет казаться астрономической. Поэтому начинать реализовывать все цели следует с молодого возраста. Также сумму, которая будет накапливаться в течение длительного времени, 20-30 лет можно будет использовать в будущем в виде пассивного дохода на пенсии.

- А не рано в 20-летнем возрасте думать о пенсии и детях?

- Можно и не думать, но потом жизнь начнет развиваться не так, как хотелось бы. Одна знакомая пара 6 лет прожила в гражданском браке. Они вместе снимали квартиру в Киеве. А потом женщина забеременела. Нужно было организовывать свадьбы. Муж оказался совсем к этому не готов, хотя зарабатывал три тысячи долларов в месяц. Хорошо, что она откладывала почти 10 лет на квартиру. Так они взяли немного денег с ее депозита на свадьбу, а остальных сделали первый взнос в банк и купили квартиру в кредит. Теперь человек стал задумываться о будущем и откладывает средства ежемесячно. А если бы и жена не задумывалась о будущем, то они бы не смогли приобрести жилье, потому что жена года три была бы в декрете, не получала бы зарплаты, пошли бы расходы на детский сад для ребенка, на школу и так далее. А по пенсии, то лучшим способом сделать свою пенсию обеспеченным является накопительное страхование жизни.

- А если человек доживет до пенсии? Или страховку все равно выплатят?

- Есть разные программы различных компаний. Но большинство работают по такой схеме: если человек не становится инвалидом, не смертельно больной и не умирает в течение действия программы страхования, то ему делают выплату всех ее вложенных денег плюс инвестиционный доход за весь срок действия программы. Срок вложения средств может быть от 10 лет. Сумма выплаты компенсаций можно разбить на ежемесячные выплаты или сразу одним платежом.

- Какие преимущества имеет страхование жизни над депозитным счетом в банке?

-С депозита можно снять деньги, когда заблагорассудится. Например, попалось авто или любая другая вещь дешевле, чем обычно - и человек снимает депозит и покупает эту вещь. При накопительном страховании так нельзя. Сумму выдают лишь в конце срока программы. Согласно законодательству, компании страхования жизни не имеют права стать банкротами. В страховых компаниях обычно годовая капитализация 16-17%. Она точно покрывает инфляцию. А если за срок действия страховки, например 20-30 лет, исчезнет валюта, в которой делались ежемесячные взносы, то компенсацию выплатят в другой валюте, что будет на то время. Услугами компаний страхования жизни пользуется все больше украинцев. Ведь неизвестно, будет ли существовать через ближайшие 10 лет украинский Пенсионный фонд. Есть вероятность, что он обанкротится, а вместо пенсий государство будет выдавать небольшие компенсации малообеспеченным и инвалидам. Компании страхования жизни работают уже более 120-140 лет. Их услугами пользуется вся Европа и Америка. За что, вы думаете, их пенсионеры делают кругосветных путешествия?

×