Визия финансового сектора

Чтобы инвесторы начали вкладывать крупные средства в украинскую экономику, крайне важно оздоровить финансово-банковский сектор нашей страны. И в первую очередь следует вернуть доверие к украинской банковской системе. Важными этапами на этом пути является построение надзорной функции в банковском секторе и проведение эффективного расследования злоупотреблений Нацбанка и Фонда гарантирования вкладов физлиц. Все украденные депозитные средства должны быть возвращены вкладчикам, причем из карманов мошенников, а не налогоплательщиков, а выведенные средства рефинансирования – направлены на реализацию инфраструктурных национальных проектов.

Нужно сформировать эффективную политику регулирования финансово-банковского сектора и как можно раньше приступить к ее реализации. Мы в партии "Основа" считаем, что основным органом банковского надзора должно стать самостоятельное Агентство по надзору за финансовыми рынками, которое заменит в этом Нацбанк. Создание нового Агентства призвано устранить конфликт интересов в НБУ относительно задач регулирования и контроля за деятельностью банковских учреждений. Злоупотребления 2014-2018 годов в банках, вывод из них активов, стали возможны именно по причине того, что НБУ не выполнял функцию надзора и не предпринимал никаких превентивных мер. Более того, эффективное расследование финансовых махинаций и возврат обманутым вкладчикам их сбережений собственно за счет мошенников практически невозможны из-за беспомощности НБУ и конфликта интересов. Было бы наивно полагать, что орган, который бездействовал во время разворовывания банковских активов, а в некоторых случаях и содействовал мошенникам, сможет сделать что-либо для возвращения украденного.

Мы уверены, что банковский рынок можно оживить за счет его либерализации и создания благоприятных условий для прихода новых игроков. Одной из наиболее действенных мер могло бы стать упрощение процедуры учреждения новых банков. В частности, необходимо снизить требования к уставному капиталу новых банков с нынешних 500 млн грн до 150 млн грн (т.е. с более 15 млн евро до приблизительно 4 млн евро). Ведь в странах Евросоюза сейчас норматив в 3 раза меньше украинского – там для старта требуется всего 5 млн евро. Пора отказаться в Украине от завышенных требований по уставному капиталу банков, установленных специально для повышения концентрации банков и снижения доступности банковских продуктов.

Для стимулирования экономического развития необходимо привлекать в Украину капитал. Но если потенциальный учредитель имеет "чистых" 5 млн евро, то он откроет банк скорее в ЕС или на растущем рынке вроде бразильского или китайского. Сегодня эти рынки привлекательнее украинского. Поэтому в нашей стране следует предусмотреть некоторое послабление в требованиях к уставному капиталу банков. У кого-то может создаться впечатление, что снижение требований к уставному капиталу влечет за собой уменьшение надежности банка, но это не так. Надежность банка зависит от качества управления активами и пассивами, а также от контроля за рисками и соблюдения нормативов деятельности.

Еще одним средством либерализации является введение для банковских учреждений специальных лицензий. Благодаря этому появится возможность создавать специализированные банки – сберегательные, инвестиционные, земельные, ипотечные, региональные. И требования по уставному капиталу для таких банков нужно устанавливать дифференцированные. К примеру, как это делается в Швейцарии – там учредители обязаны внести в уставный капитал банка примерно эквивалент 300 млн грн, но с властями может быть согласован специальный размер уставного капитала банка – исходя из предназначения последнего. Такой подход позволил бы создать в Украине финансовые ниши для бурного развития наиболее перспективных отраслей, к примеру, отечественного сельского хозяйства. Ведь украинская земля и в целом аграрный потенциал нашей страны – это одна из наиболее привлекательных инвестиционных изюминок Украины.

Появится много банков разных типов, возрастет их конкуренция за клиентов, уменьшится стоимость банковского обслуживания, активизируется кредитование, повысится покупательная способность населения и инвестиционные возможности предприятий. В итоге экономика получит импульс для бурного развития.

Нацбанк, к сожалению, взял курс на снижение насыщенности рынка банковскими учреждениями и услугами. Количество банков в Украине продолжает уменьшаться, рынок монополизируется, поэтому доступность банковских услуг ухудшается, их стоимость увеличивается. В мировой практике для измерения уровня концентрации на банковском рынке используется индекс Херфиндаля-Хиршмана. Чем выше его показатель, тем более концентрирован рынок и, соответственно, тем меньше на нем конкуренция. Например, в Германии этот показатель составляет около 270, во Франции около 590, в среднем по ЕС – около 680. В Украине в 2015 году индекс был около 700. И согласно Комплексной программе развития финансового сектора Украины до 2020 года (в свежей редакции от 31.05.2018 г.) НБУ намерен увеличить индекс концентрации к январю 2020 года как минимум до 800 – то есть, повысить концентрацию еще больше. Это при том, что сейчас в Украине одно банковское учреждение приходится примерно на 400 тысяч населения, тогда как в ЕС – в среднем на 62 тысячи населения. Происходит целенаправленное уничтожение финансовой инфраструктуры Украины. Наша политическая сила требует развернуть этот процесс в противоположную сторону, и сделать это как можно быстрее. Мы предлагаем иной путь развития финансового рынка – через активизацию здоровой конкуренции банков к инвестированию в экономику и повышению состоятельности домохозяйств.

Для этого нужно устранить конфликт интересов в Национальном банке Украины. Это учреждение в принципе не в состоянии заниматься одновременно и регулированием банковского рынка, и надзором за ним. Мы предлагаем функцию надзора у Нацбанка забрать, и возложить ее на новый, специализированный орган, который мы предлагаем создать. Новое Агентство по надзору за финансовыми рынками как раз должно будет выполнять функции надзора за всеми субъектами рынка и, кроме того, осуществлять расследование их злоупотреблений, в том числе со стороны собственников и руководителей банков. Такой подход соответствует современным мировым стандартам в сфере банковского надзора. Выделение контроля за банками в отдельный орган значительно уменьшает риск самого вредоносного вида коррупции – когда чиновники не просто воруют, а издают нормативные акты, направленные на воровство средств населения, а потом сами же "контролируют" соблюдение этих нормативных актов. Передача контроля отдельному ведомству позволит разорвать порочный круг, когда "рука руку моет". Такой контрольный орган должен будет иметь полномочия по надзору в том числе и за регуляторной деятельностью НБУ. Например, если НБУ издает нормативный акт, содержащий коррупционные риски, Агентство должно будет иметь возможность блокировать применение таких регуляций. А сейчас ситуация такова, что устанавливают нормы и контролируют их выполнение одни и те же службы и одни и те же люди. Результат налицо – вклады в банках пропадают, а виновных никто не находит (хотя у НБУ есть вся необходимая для этого информация) и никаких превентивных мер регулятор не предпринимает.

В Украине сейчас надзор за банками якобы осуществляет "по совместительству" НБУ. Но в европейском понимании у нас банковского надзора нет. Во всех развитых странах Европы – например, во Франции, в Швейцарии, Германии, Великобритании – банковским надзором занимаются отдельные ведомства. В Германии, к примеру, надзор за финансовыми рынками осуществляет федеральное агентство BaFin, а в Англии – агентство PRA. Это достаточно крупные ведомства, которые функционируют отдельно от центральных банков своих стран. Центробанки в Европе отвечают, прежде всего, за монетарную политику государства, эмитируют деньги и выступают кредитором последней инстанции для банков.

Начинать необходимо с изменения регуляторных требований к субъектам финансовых рынков. При этом новые требования по лицензированию и капитализации банков нужно вводить поэтапно, не одномоментно. И ориентироваться на Базельские правила надзора за банковскими учреждениями, унифицированные для всего Европейского Союза. Украина задекларировала, что имплементирует "Базель III", однако многие его положения в нашей стране до сих пор не внедряются. В частности, концепция о недопущении конфликта интересов в организации банковского надзора Национальным банком полностью саботируется.

Мы обязуемся предоставить возможность украинцам в обозримом будущем получать кредиты на таких же условиях, как сейчас это делается в ЕС. Населению банки смогут выдавать ссуды под 4-5% годовых, у людей появится реальная возможность брать ипотечные кредиты на срок до 20 лет. Первоначально, к 2025 году предстоит уменьшить плату за гривневые кредиты до 8% годовых. Представители бизнеса могут ориентироваться в перспективе на кредитные линии под 2-3% годовых. И при этом средствам всех вкладчиков ничего не будет угрожать. При нынешней политике НБУ столь привлекательные условия сотрудничества с банками рядовым гражданам и предпринимателям могут только присниться.

Одна из главных целей – как раз стимулирование потребления в обществе и рост благосостояния домохозяйств в Украине. Генеральная миссия новой финансовой политики заключается в создании привлекательных условий для инвестирования в украинскую экономику. Наряду с этим будут решены задачи по обеспечению безопасности для средств вкладчиков и сдерживанию оттока капитала из страны.