ЧОМУ БІДНІ? БО ДУРНІ. ЧОМУ ДУРНІ? БО БІДНІ
Что мы видим сегодня на наших улицах? Сплошь объявления "Сдаю в аренду", "Продаю", "Аренда от собственника". Скоро, думаю, мы увидим и такие объявления "Сдаю за коммунальные услуги", "Сдаю за проценты по кредиту" и т.п. – только бы кто-нибудь заселился. Да, оптимизма мало. И не забывайте, мы уже живем в долг. Автомобиль – кредитный, квартира – в ипотеке, телевизор – на кредитной карточке. И везде наш гражданин собственник - вот такие сегодня отличительные черты нашей украинской действительности. Появился довольно большой пласт нищих собственников, которые не могут обслуживать свои кредиты.
Уверен, уже наступило кредитное похмелье у большинства наших граждан-заемщиков, долги которых перед банками не только в отдельных случаях не сократились, а и выросли.Если банки минимизировали свои валютные риски, сохраняя баланс пассивов и активов, то их клиенты, напротив, эти риски не учли. Удорожание доллара стало непреодолимым препятствием для дальнейшего погашения кредитов даже для добросовестных заемщиков.
Когда ранее выдавали кредиты, то рассчитывали размер платежа по кредиту так, чтобы его сумма составляла не более 50 процентов от дохода заемщика, а все расходы семьи заемщика, включая платежи по займу, не превышали 70 процентов от ее общего дохода. В большинстве своем ипотечные и потребительские кредиты выдавались в иностранной валюте. После девальвации гривны расходы заемщика на обслуживание кредита автоматически выросли процентов на 30 - 40. И получается, что доходы сегодня практически полностью уходят на расходы. "Подушки безопасности" у заемщиков не осталось.
Сейчас видно, что у прежней модели кредитования были серьезные недостатки. Потребление финансировалось за счет доступных и относительно дешевых кредитов, от которых у многих сформировалась зависимость. Однако во время финансового кризиса поток легких денег иссяк, и потребителям пришлось завязать со своими привычками.Я думаю, что старая парадигма умерла или, по крайней мере, доживает свои последние дни. И не могу против совести пойти: у нас в стране идет обнищание основного населения.
Судите сами: по размеру ВВП мы, например, в 4 раза отстаем от Польши, население которой немногим превышает 38 миллионов. Нас, конечно, больше. Однако в Киеве торгово-развлекательные центры опустели давно. Уже и на продовольственных рынках, в частности, на Житнем, что на Подоле, продавцы не на шутку беспокоятся, мол, людям кушать не за что покупать. Вчера знакомая сторожил-продавец рынка, указав рукой в сторону мясного ряда, сокрушалась: "Нет денег у людей, нет и покупателей". Да, и спорить тут нечего: идет обнищание нашего среднего класса. Выходит, нашим властям нужно срочно готовить меры реагирования на снижение потребления сельскохозяйственной продукции.
Да и правительство уже не скрывают, что у нас уровень инфляции на отметке 19%. И Кабмин сегодня говорит, что надо снижать инфляцию. Но приоткрою вам завесу, за которой власти пытаются скрыть следующее, – такая высокая инфляция у нас из-за того, что так быстро растут тарифы естественных монополий. Замечу, спрос в Украине падает, а на падающем спросе потребительская инфляция не бывает. Бывает дефляция, как сейчас в ряде стран Евросоюза. И вот теперь, когда в Украине тарифы естественных монополий выросли на проценты с двухзначными цифрами, то, соответственно, цены в экономике в целом выросли на размер инфляции издержек. Однако, инфляцию издержек (к сожалению, многие чиновники этого не понимают) монетарной политикой изменить нельзя.
Плюс, НБУ с начала этого года довел уровень девальвации гривны до 60%, а учетную ставку поднял до 12,5%. В результате украинские предприятия стали менее конкурентоспособными и, естественно, во-первых, стали платить меньшую зарплату наемным работникам, а, во-вторых, стали меньше платить налогов. Круг замкнулся: ЧОМУ БІДНІ? БО ДУРНІ. ЧОМУ ДУРНІ? БО БІДНІ. И что делать в этой текущей ситуации?
Прежде всего, нужно нашим властям понимать, что экономика – это цельный организм. Но, к сожалению, у нашего руководства мышление мозаичное. Например, АП выдергивает из экономики один "кусочек" и в нем чего-то делает, КМУ – другой "кусочек" и здесь чего-то, ВРУ – третий… Однако, к сожалению, эти "кусочки" не соединены в единую картину развития. И когда они вдруг пытаются все же эти "кусочки" свести вместе, то получается такая же картинка, как с Минфином, Минэкономразвития и НБУ – пресловутая тройка лебедь, рак и щука.
А что же дальше? Судьба наша печальна, впереди нас ждут более серьезные потрясения. Еще и потому, что нынешний кризис в Украине привел к серьезному кризису госуправления, модели государства, а действующие институты уже не справляются с новой ситуацией в стране. То есть мы находимся в начале большой оборонительной битвы за государство Украина. А чиновники-коррупционеры как были в состоянии первобытной жадности, так и остаются. Никуда не исчезает и растущий государственный долг в 102,2% к ВВП. Самое страшное, по-моему, что ни коррупция, ни госдолг никуда не исчезнут после 26 октября, т.к. никто не знает в стране, как эти проблемы решать. К тому же, сейчас наша сильно ослабевшая гривна хорошо "легла". Когда теперь встанет и куда пойдет?
Наконец, по данным МВФ, в случае падения гривны против доллара США ниже отметки 12грн./$1 для стабилизации украинской банковской системы понадобятся траты размером до 5% ВВП Украины. Глава НБУ В.Гонтарева уже заявила о готовности пойти на экстренные меры по стабилизации гривны. Как мы уже знаем, пока лишь речь идет об административных ограничениях на покупку населением иностранной валюты. Судя по всему, других мер они не знают, зато продолжают пиариться. Ведь 26 октября уже близко-близко.
Итак, в Украине — растут цены, падают зарплаты и нарастает безработица. Это — стагфляция. Падение производства плюс инфляция. Это тяжелая экономическая болезнь. Что простым людям делать? Понятно уже, что мы рассчитывали на лучшее, а получили - как всегда. Просто нужно отдать каждому себе отчет: в ближайшие годы лучше не будет. Как только это понимаете, так соответственно и нужно действовать.
Александр ГОНЧАРОВ,
Директор Института развития экономики Украины
