Даже "подушки безопасности" не осталось
Удорожание доллара США стало непреодолимым препятствием для дальнейшего погашения кредитов даже для добросовестных заемщиков. Когда ранее выдавали кредиты, то рассчитывали размер платежа по кредиту так, чтобы его сумма составляла не более 50 процентов от дохода заемщика, а все расходы семьи заемщика, включая платежи по займу, не превышали 70 процентов от ее общего дохода. В большинстве своем ипотечные кредиты выдавались в иностранной валюте. После девальвации гривны расходы заемщика на обслуживание кредита к сегодняшнему дню автоматически выросли процентов на пятьдесят. И получается, что доходы сегодня практически полностью уходят на расходы. Даже "подушки безопасности" не осталось.
И это при том, что объем бесперспективных кредитных активов в портфелях коммерческих банков остается на уровне 45% - 50%. Так, по итогам II квартала 2014 года общая численность так называемых неработающих (проблемных) кредитов во всей банковской системе Украины составила 47,02%, т.е. общая сумма проблемных активов составляет 240 млрд. гривен. Это очень большой рост объемов проблемной задолженности. Ведь еще два года назад по данным НБУ сумма просроченных кредитов юридических лиц в банковской системе Украины составляла 65,175 млрд. гривен (13,3% кредитного портфеля), а объем просроченных кредитов физических лиц достигал 21,332 млрд. гривен (9,8% кредитного портфеля).
Также по оценке отечественного рейтингового агентства "Кредит-рейтинг" максимальный удельный вес в общем объеме проблемной задолженности приходился на крупнейшие города и прилегающие к ним области: Киев и Киевская область (57,4%), Днепропетровская область (6,85%), Донецкая область (6,81%), Харьковская область (4,86%), Одесская область (3,09%). В сумме просрочка по этим регионам составляла 79% от общей суммы просроченной задолженности юридических лиц.Высокий уровень просроченной задолженности по отношению к объему выданных в области кредитов наблюдался в Черновицкой области (48%), Николаевская (28,85%), Луганская (23,34%), Закарпатская (21,06%), Винницкая (19,69%), Ивано-Франковская (19,61%) области.
Признавая высокие уровни просроченной задолженности, банки вынуждены также замораживать собственные ресурсы в резервах. Уже сейчас более 50 банков сформировали резервы на более чем 20% своего кредитного портфеля. Ситуация вокруг стрессовых активов в банковской системе Украины вселяет большую тревогу и эта ситуация может еще резче измениться к худшему уже в ближайшее время. Потому что всё дороже становится обслуживать и так дорогие пассивы, а активов катастрофически не хватает из-за проблем надежности заемщиков и достаточно высоких процентных ставок по кредитам. И такие банки стремительно приближаются к кассовому разрыву. Да и как можно давать деньги в кредит, когда нет активов?! Следующий шаг – банкротство таких банков.
Более того, по итогам проведенного стресс-теста НБУ, 10 из 15 крупнейших наших банков оказались вне зоны устойчивости. Их потребность в докапитализации превысила 30% от размера собственного капитала на 1.09.2014 г., подтверждая неспособность данных банков нормально функционировать. Только 5 крупнейших банков прошли тест Нацбанка, в ходе которого оценивалась способность финучреждения выполнить требования по капитализации при 30% девальвации (на момент запуска теста курс был около 11 грн. / $1) и увеличении проблемного портфеля кредитов до 30% баланса. Девальвация уже превысила "заложенные" в стресс-тесте НБУ 30%, а доля проблемных кредитов в банковском портфеле по оценке рейтинговых агентств уже превысила 50%. Результаты стресс-теста второй группы банков должны быть 30 сентября этого года. А за этим последует 3-4-я группы кредитных учреждений. И вот здесь и начнется основной процесс банкротств.
Поэтому специалисты в эти дни остро и активно обсуждают пути решения как минимум следующих вопросов: как усовершенствовать процедуру, в результате которой возникает необходимость и возможность выкупа проблемных кредитов банков? Как будет определен перечень вариантов формирования цены при выкупе проблемных активов? Когда, наконец-то, будет стандартизирована методика оценки проблемных активов коммерческих банков и нужно ли создавать отдельное специализированное учреждение для такой оценочной деятельности?И, конечно же, участники и субъкты нашего рынка давно ожидают от правительства и законодателей внедрения со стороны государственных органов (как это было в Швеции) триединого комплекса мер, а именно - государство а)дает гарантии по обязательствам; б)предлагает рекапитализацию отдельных банков; в)поддерживает деятельность специальных инвестиционных фондов и компаний по управлению активами.
Словом, именно государство сейчас должно всячески стимулировать идею коллективной реструктуризации проблемных кредитов физических и юридических лиц. И похоже, что нет другого универсального средства, которое могло бы разрешить эту проблему в ближайшее время, особенно для валютных заемщиков.
Олександр ГОНЧАРОВ,
Директор Інституту розвитку економіки України (www.ireu.org.ua)
